Geteiltes Leid ist halbes Leid

Was in Deutschland immer wieder die Gemüter erhitzt, macht in Europa langsam Schule. Auch in Österreich scheinen die Probleme mit privaten Wirtschaftsauskunfteien immer weiter anzuwachsen. Bei unserem Nachbarn berichten Verbraucher immer wieder darüber, dass ihre Kreditanträge oder Bestellungen im Versandhandel mit der Begründung abgelehnt werden, dass gegen sie Eintragungen mit Negativkennzeichen vorliegen. Der österreichische Gegenspieler zur SCHUFA ist der Kreditschutzverband oder kurz KSV. Dieser sammelt die Daten der Verbraucher nach einem ähnlichen Muster wie die SCHUFA.

Allerdings werden die Informationen bereits durch den Verband getrennt und zwar nach Gesichtspunkten, die das Kreditgeschäft bzw. den Warenverkehr betreffen. Laut dem KSV ist ein Austausch der Daten zwischen diesen zwei Sparten nicht möglich. Allerdings müssen sich viele Verbraucher dann fragen, auf welchem Weg Dienstleister zum Beispiel an Informationen über die finanzielle Vergangenheit der Betroffenen kommen konnten, die eindeutig mit Bankgeschäften im Zusammenhang stehen. Einträge in diese Register haben ähnliche Auswirkungen wie die der SCHUFA.

Die Betroffenen müssen mit Schwierigkeiten bei der Kreditvergabe rechnen und haben Probleme bei der Suche nach einem neuen Handyvertrag. Inzwischen klagen auch immer wieder Juristen über die Praktiken der Auskunfteien, da einige der Daten bereits fast ein Jahrzehnt alt sind und eigentlich schon lange hätten gelöscht werden müssten.

Via: Wiener Zeitung Online

Effektiver Jahreszins

Zinsen sind im Kreditwesen das A und O – für den Kreditnehmer sollten sie nach Möglichkeit relativ niedrig sein und die Banken oder Kreditinstitute würden gern höhere Zinsen für ihre Darlehen verlangen. Was allerdings weite Teile der Bevölkerung nicht wissen, ist die Tatsache, dass es bei einer Finanzierung mehrere Zinssätze gibt. Der Nominalzins beschreibt den Betrag, welchen der Kreditnehmer für die Gewährung des Kredites an die Bank abführen muss. Dieser Zins bezieht sich auf den Nennbetrag des Darlehens und stellt faktisch die Einnahmen der Kreditinstitute dar. In den entsprechenden Angeboten taucht in der Regel aber meist ein anderer Zinssatz auf – der effektive Jahreszins.

Was hat es damit auf sich? Im Allgemeinen ist ein Kreditvertrag für den Finanzierungskunden noch mit weiteren Kosten verbunden. Bearbeitungs- oder Kontoführungsgebühren sind nur einige der Aufwendungen, die zu den weiteren Kosten eines Darlehens gehören. Der Gesetzgeber verpflichtet die Banken zur Angabe der Aufwendungen, welche ein Kredit verursacht. Aus diesem Grund taucht bei einer Finanzierung immer der effektive Jahreszins auf, da er die Nebenkosten mit berücksichtigt. Bezogen auf die gesamte Darlehenssumme ergeben sich also für den Kreditnehmer höhere Kosten, als wenn nur der Nominalzins angegeben würde. Die Differenz zwischen beiden entspricht also dem Verwaltungsaufwand, denn das Darlehen verursacht hat. Sobald sich der Effektivzins über die Laufzeit ändern kann, spricht man in diesem Zusammenhang auch vom anfänglichen effektiven Jahreszins.

Laufzeit

Im Kreditwesen bezeichnet die Laufzeit in der Regel die Dauer, über welche sich Verträge über Darlehen und Kredite erstrecken. Allerdings sollte man in diesem Zusammenhang die Laufzeit nicht mit dem Zeitraum verwechseln, in dem eine Finanzierung vollständig getilgt wird. Die Laufzeit kann also im Rahmen von Kreditverträgen durchaus mit der Zinsfestschreibungsphase oder der Zinsbindungsfrist gleichgesetzt werden. Über diesen Zeitraum werden in der Regel bei Darlehen die Bedingungen festgelegt, zu denen der Kredit bis zu einer gewissen Restsumme getilgt werden muss.

Bei einer Baufinanzierung kann diese Vertragsdauer durchaus 10 oder 15 Jahre in Anspruch nehmen. Neben dem Zins sollte vor allem die Laufzeit eines Finanzierungsangebotes bei der Entscheidung den Ausschlag geben, ob es in die nähere Auswahl kommt oder wieder verworfen wird. Schließlich ist eine lange Laufzeit letzten Endes dafür verantwortlich, dass bei einem Finanzierungsangebot der Kreditzins steigt.

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