Kredit per Telefon

Andere Länder, andere Sitten – was eigentlich eher in der Touristikbranche von übergeordneter Bedeutung ist, scheint sich langsam auch auf den Finanzierungssektor auszudehnen. Denn anders als in Deutschland, wo bis zur Vergabe eines Baudarlehens, Raten- oder Eilkredites durchaus mehrere Tage vergehen können, sind skandinavische Kreditgeber wesentlich schneller. Hier braucht es lediglich drei Minuten, bis der Antragsteller einen Kredit erhält. Der Clou ist der eigentliche Antrag selbst, denn dieser wird nicht in Form eines Antragsformulars auf Papier eingereicht, sondern einfach via SMS verschickt. Diese neue und technisierte Form hat natürlich auch einen Haken, und zwar einen relativ Großen.

Die Zinsen für einen solchen „Eilkredit“ belaufen sich nämlich auf mehrere hundert Prozent, da die Kosten für ein solches Darlehen pauschal erhoben werden und sich häufig auf ein Viertel der Kreditsumme belaufen. Laut offiziellen Berechnungen des finnischen Wirtschaftsministeriums ergibt sich aus diesen Eckdaten in der niedrigsten möglichen Variante ein Zinssatz von knapp 1600 Prozent. Und der Weg zu einem solchen Darlehen ist relativ einfach, da nur wenige Angaben ausreichen. Die Rückzahlung eines solchen Eilkredites scheint dagegen wesentlich schwieriger zu sein, denn viele Schuldner geraten in einen Teufelskreis, aus dem es nur selten einen Ausweg gibt.

Nicht umsonst müssen sich die finnischen Gerichte in den letzten Monaten immer häufiger mit den SMS-Krediten befassen. Inzwischen hat sogar die Regierung des skandinavischen Landes eine Arbeitsgruppe gebildet und mit der Aufgabe betraut, diese zweifelhaften Praktiken der Finanzdienstleister zu durchleuchten.

Via: Welt Online

Cap-Darlehen

Egal ob bei einer Baufinanzierung, einem Konsum- oder einem Eilkredit, überall werden die Kreditnehmer mit einem großen Problem konfrontiert. Jedes der eben genannten Darlehen bringt einen entscheidenden Nachteil mit, der seine Grundlage vor allem in der relativ starren und unflexiblen Ausgestaltung des Zinses hat. Zwar ermöglichen Festzinsdarlehen ein hohes Maß an Planung, da die Raten sich bereits weit im Voraus berechnen lassen. Allerdings schauen viele Finanzierungskunden gerade dann neidisch auf neue Angebote, wenn das Niveau der Kreditzinsen relativ niedrig ist. Leider bietet sich an dieser Stelle keine Möglichkeit, mit der betroffene Darlehensnehmer auf eine solche Situation am Kapitalmarkt reagieren könnten.

Feste Zinsen zeigen in einer solchen Niedrigzinsphase also deutlich ihre Nachteile. Mit einem flexiblen Darlehen sind zwar die Möglichkeiten groß, von einer Zinssenkung zu profitieren, allerdings verteuert sich ein solcher Kredit deutlich, wenn die Zinssätze über den Anfangszins angehoben werden. Um an dieser Stelle von den positiven Eigenschaften der verschiedenen Kreditformen profitieren zu können, müssen beide an entscheidenden Punkten miteinander kombiniert werden. Einen solchen Mittelweg bietet zum Beispiel ein sogenanntes Cap-Darlehen. Die Besonderheit besteht darin, dass Zinssteigerungen ab einem bestimmten Niveau gedeckelt werden, die Belastung also nicht weiter steigen kann.

Wird zum Beispiel ein Kredit vereinbart, bei dem das Zins-Cap bei 7% liegt, zahlt der Bankkunde für den Zeitraum, in dem die Kreditzinsen etwa bei 7,5% oder noch höher liegen, lediglich den vereinbarten Maximalzins. Erst nach einem Absinken unter die Cap-Grenze werden die Raten neu berechnet und an den nun herrschenden Marktzins angepasst. Cap-Darlehen bietet also durchaus eine Alternative zu den gewohnten Kreditformen.

Festzinsdarlehen

Werden deutsche Verbraucher nach gängigen Finanzprodukten gefragt, taucht sicher ganz oben auf der Hitliste das Festzinsdarlehen in der einen oder anderen Variante auf. Nicht umsonst zählen das Annuitäten- und Tilgungsdarlehen zu den meistgenutzten Kreditformen. Was verbirgt sich aber hinter dem Begriff des Festzinsdarlehens? Bereits die Bezeichnung gibt einen Hinweis auf die Antwort, denn hierbei handelt es sich um nichts anderes als eine Finanzierung, deren Zinssatz über eine bestimmte Zeitspanne konstant bleibt. Gerade bei kurz- bis mittelfristigen Darlehen, wie sie etwa als Raten- oder Eilkredit üblich sind, erstreckt sich die Zinsbindungsfrist über den gesamten Zeitraum der Laufzeit.

Etwas anders verhält sich die Situation bei einer Baufinanzierung, denn hier endet die Zinsbindungsphase oft vor der Tilgung des Darlehens. Aus diesem Grund wird hier eine neue Zinsfestsetzung notwendig, welche in den meisten Fällen aber wieder in Form eines Festzinsdarlehens erfolgt. Der Vorteil eines Kredites mit konstanten Zinsen liegt klar auf der Hand, denn so wird die Gefahr von steigenden Zinsen minimiert. Im Gegenzug sind leider aber auch keine Gewinne durch sinkende Zinssätze möglich. Besonders Phasen, in denen die niedrigen Zinsen dann langfristig auf einem niedrigen Niveau verharren, sind so ein großes Ärgernis. Mithilfe eines variablen Darlehens oder eines CAP-Kredites kann sich hier die Finanzierung verbilligen.

Wer aber lieber eine langfristige Planungssicherheit in den Vordergrund stellt, ist mit einem Festzinsdarlehen gut beraten, da bereits heute die Raten für die Tilgung von Morgen feststehen und der eigene finanzielle Rahmen entsprechend aufgebaut werden kann.

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